ייעוץ משכנתאות – מה הם השלבים בתהליך תכנון המשכנתה?

ייעוץ משכנתאות זה שירות חובה לכל נוטלי המשכנתאות בישראל. בדיוק כמו מקומות מפותחים בעולם כמו בארצות הברית שם חייבים להגיע לבנק עם יועץ מומחה, גם בישראל זה בדרך לשם.

כיום השירות נצרך על ידי אנשים ממעמד סוציואקונומי גבוה יחסית שמבינים את המשמעות הכלכלית של להוציא עכשיו כ 6,000 ₪ בשביל לחסוך בעתיד מאות אלפי שקלים. יחד עם זאת, ניתן לראות בברור את המגמה של שימוש הולך ועולה בייעוץ משכנתה פרטי מסקטורים שונים ומכל המעמדות שמבינים את הנושא הפיננסי.

אז מה הם השלבים בייעוץ משכנתאות מקצועי:

1. הבנה של הצרכים והיכולות של נוטלי המשכנתה כיום ובעתיד. יועץ משכנתה טוב חייב להבין לעומק את כל הצרכים והיכולות של הלקוחות שלו. הוא צריך לראות לפני שמתחיל הייעוץ את כל הנתונים שלהם, להיפגש אתם ולרדת לעומקם של דברים.
2. לאחר הבנה של הצרכים והיכולות השלב הבא הוא לאסוף את הניירת שהבנקים יבקשו, לראות שאין בניירת משהו שהבנק לא צריך לראות, להכין את התיק בצורה מושלמת להגשה לבנקים
3. הגשה לבנקים הנכונים ולסניפים הנכונים בתוך הבנק. כל בנק בישראל עובד עם אסטרטגיה שונה וחשוב להגיש את התיק של הלקוחות לבנקים הנכונים על מנת למנוע בזבוז זמן מיותר. בנוסף ויותר חשוב מכך, כל סניף בתוך כל בנק הוא מרכז רווח עצמאי ולכן הכי חשוב זה לדעת איפה להגיש את התיק בתוך הבנק. הטעות הגדולה ביותר של לקוחות היא לגשת לסניף שהכי קרוב אליהם הביתה. ככה מתחילה משכנתה גרועה וככה לקוחות מאבדים עשרות ומאות אלפי שקלים.
4. לאחר שהתיק הוגש בבנקים ובסניפים הנכונים בונים תמהיל משכנתה ותוכנית מימון בהתאמה אישית לכל תא משפחתי. כאן חשוב להבין שיש מספיק בנקים ומספיק מסלולי משכנתה וכלים פיננסים מתקדמים על מנת להתאים את המשכנתה כמו כפפה ליד של הלקוחות. אסור להתפשר על זה. רק לאחר שיש תמהיל משכנתה אופטימאלי ניתן באמת לצאת למכרז ריביות אפקטיבי.
5. אז הבנו את הצרכים והיכולות, הכנו תיק מושלם, בנינו תמהיל אופטימאלי, הגשנו לבנקים ולסניפים הנכונים ועכשיו נותר לנו לבצע מכרז ריביות על מנת לקבל את ההצעה הטובה ביותר שניתן. בשלב הזה חשוב להבים שלכל תא משפחתי יש דרוג סיכון משלו בבנק. הדרוג משכלל את ההכנסה, הותק, אחוזי המימון ועוד פרמטרים שונים ומשונים. חשוב מאוד לדעת מה הדירוג של נוטלי המשכנתה ולאן אפשר להגיע מבחינת ריביות אחרת לא עושים עבודה מקצועית וחבל.
6. לאחר שאחד הבנקים זכה במכרז הריביות יש צורך לקבל ממנו רשימת שמאים ולהוציא שמאי שמקובל על הבנק. גם בשלב הזה יש ליועץ משכנתה מקצועי הרבה מאוד ערך מוסף בבחירת השמאי הנכון לסיטואציה.
7. הגיע שלב החתימות על המשכנתה . קובעים תאריך ושעה שנוחים לכולם ומתכנסים לחתום. גם במעמד הזה יש צורך לבדוק היטב האם מה שסגרנו עם הבנק זה מה שאנחנו הולכים לחתום עליו. חשוב לבוא לחתימות מוכנים ולבצע כמה שיותר מטלות תוך כדי הפגישה על מנת לעמוד בלוח הזמנים הצפוף של תוקף הריביות.
8. גם לאחר החתימות תמיד יש בעיות שצצות וצריך לפתור וזה אחד התפקידים החשובים של יועץ המשכנתאות שעובד צמוד עם הבנקאים ולא נמצא בעבודה אחרת וצריך למצא זמן לקפוץ לסניף/לטאבו/ ולטפל בבעיות.

כמובן שגם אחרי נטילת המשכנתה תפקידו של היועץ לא מסתיים. יועץ מקצועי תמיד יהיה זמין לכל שאלה ובקשה של נוטלי המשכנתאות ויעזור להם לטפל במקים של פירעון מוקדם חלקי, חודש חופש, פריסת משכנתה מחודשת, מחזורים וכיו"ב.

חשוב לבצע את השלבים של הייעוץ בצורה מסודרת ולא לעבור שלב לפני שהשלמתם את השלב הראשון מכיוון שמדובר בבניה, שלב אחרי שלב, של הלוואה של מאות אלפי שקלים לעשרות שנים וכל פיספוס כאן יכול וייצר בעיה גדולה ללקוחות.